Kiva opera nell’ambito del microcredito, mettendo in contatto diretto i singoli finanziatori con i piccoli imprenditori che hanno bisogno di fondi per avviare o espandere la propria attività.
In questa pagina sono raccolte in forma di domanda e risposta delle informazioni sul sistema del microcredito, provenienti da varie fonti operanti in quest’ambito.
1. Cosa significa microcredito?
2. Perché una persona povera preferisce ricevere un prestito piuttosto che una donazione?
3. Cosa è un istituto di microcredito?
4. Perché le persone povere dovrebbero aver bisogno di servizi finanziari?
5. Perché non si rivolgono alle banche?
6. Perché i tassi di interesse del microcredito sono così alti?
7. Perché così tanti istituti di microcredito sono focalizzati sulle donne?
8. Il microcredito può portare profitto?
1. Cosa significa microcredito?
Microcredito significa aiutare i poveri attraverso l'offerta di prestiti, risparmi e altri servizi finanziari di base.
Il microcredito rende i lavoratori poveri in grado di avviare e far crescere piccole attività imprenditoriali. Queste attività possono generare una fonte di guadagno che rende possible per I poveri migliorare le proprie condizioni di vita, fornire educazione ai propri figli e costuire le basi per un futuro migliore per se stessi e per le loro famiglie.
Dato che solitamente i servizi finanziari del microcredito riguardano piccole somme di denaro, il termine "microcredito" è andato a distinguere questi servizi da quelli che solitamente vengono elargiti dalle banche tradizionali.
Parliamo di piccole somme di denaro perché, se una persona non ha tanti soldi, difficilmente vorrà contrarre un prestito di 5000 dollari, così come non sarà in grado di aprire un conto bancario con un versamento di 1000 dollari. Da questo la parola "micro".
2. Perché una persona povera preferisce un prestito ad una donazione?
Di principio, il microcredito ha a che fare con la dignità umana. Per chi riceve un prestito è motivo di grande orgoglio avere l’abilità di sollevarsi dalla povertà grazie alla propria iniziativa individuale. Queste persone lavorano duro per sopravvivere giorno dopo giorno e un prestito fornisce loro una strada per creare una soluzione sostenibile al loro destino economico nella vita. Un prestito è attraente perché chi lo richiede sa che riuscire ad estinguere il debito con successo può tradursi nell’opportunità di ottenere prestiti più consistenti in futuro.
Una donazione caritatevole può essere utile nel breve periodo, ma non può rappresentare una fonte continua di supporto finanziario.
Ci sono milioni di persone povere che vivono nelle condizioni più terribili per i quali le donazioni sono critiche per la sopravvivenza. Il microcredito non è indirizzato a queste persone. E’ indirizzato ad una parte dei poveri che non cerca l’elemosina, bensì un’opportunità.
3. Cosa è un istituto di microcredito?
Come istituto di microcredito (MFI - microfinance institution) possiamo intendere qualsiasi impresa (cassa di risparmio, banca di interesse locale, organizzazione non governativa) che fornisca servizi finanziari ai poveri, come prestiti ed assicurazioni.
Gli istituti di microcredito sono localizzati nei paesi in via di sviluppo. Alcuni di essi, oltre ai servizi finanziari forniscono anche servizi sociali, come quelli sanitari di base ed educativi.
4. Perché le persone povere dovrebbero aver bisogno di servizi finanziari?
E’ facile credere che le persone povere non abbiano bisogno di servizi finanziari, ma non è così. Le persone povere usufruiscono in continuazione di questa tipologia di servizi, sebbene in maniera un po’ differente da quella che siamo soliti immaginare.
“Le persone povere infatti risparmiano in continuazione, anche se nella maggior parte dei casi in modalità informali. Investono in beni quali oro, gioielli, animali domestici, materiali di costruzione, e oggetti che possono essere facilmente scambiati con denaro. Mettono da parte il grano frutto delle loro raccolte con lo scopo di venderlo in un momento successivo. Sotterrano il denaro nel giardino oppure lo nascondono sotto il materasso. Prendono parte a gruppi di risparmio informali dove ciascuno contribuisce con una piccola quantità di denaro ogni giorno, settimana, o mese, e la cassa comune è successivamente affidata a rotazione. Alcuni di questi gruppi permettono anche ai membri di prendere prestiti dalla cassa comune. I poveri inoltre danno il loro denaro ai vicini di casa affinché lo conservino oppure pagano delle persone deputate a raccogliere denaro a livello locale, per metterlo in sicurezza.
Nonostante siano ampiamente usati, i meccanismi di risparmio informale hanno dei seri limiti. Non è possibile, ad esempio, tagliare una coscia della capra quando la famiglia ha immediata necessità di una piccola parte del denaro. I risparmi in natura sono soggetti alle fluttuazioni dei prezzi dei beni, alla distruzione da parte di insetti, fuoco, ladri, o malattie (nel caso del bestiame). I gruppi informali di “risparmio rotativo” tendono ad essere piccoli e fanno ruotare piccole somme di denaro. Inoltre, questi gruppi spesso richiedono quantità di denaro rigide a determinati intervalli e non reagiscono ai cambiamenti nella capacità di risparmio dei propri membri. E soprattutto, per i poveri è molto più facile perdere il proprio denaro per truffa o cattiva amministrazione nelle organizzazioni di risparmio informale, rispetto a quanto lo sarebbe se fossero depositari in istituzioni finanziarie ufficiali” (libera traduzione da www.cgap.org).
5. Perché non si rivolgono alle banche?
Per un attimo immagina di essere un povero pastore che si reca presso una banca:
* Non hai denaro per aprire un conto corrente
* Non hai nessuna garanzia a favore del prestito
* Non hai alcuna linea di credito perché non sei mai stato formalmente un dipendente e non hai avuto un prestito in precedenza
* Probabilmente sei incapace di compilare i documenti necessari perché sei analfabeta.
Le istituzioni finanziarie ufficiali non sono state progettate per aiutare chi non ha ancora beni finanziari – sono state invece progettate per aiutare chi ce li ha. Immaginati a cercare di ottenere un prestito in Italia senza alcun risparmio, un impiego o una linea di credito.
E’ per questo motivo che i poveri si rivolgono alle istituzioni di risparmio informale.
Inoltre la maggior parte delle banche tradizionali non prende in considerazione i prodotti di micro finanza indirizzati alle piccole imprese a causa della loro onerosità: non si ricavano molti soldi gestendo conti correnti con scarsa liquidità. Le banche possono fare molti più soldi se si occupano di servizi di finanziamento per chi i soldi ce li ha già.
6. Perché i tassi di interesse del microcredito sono così alti?
E' nella natura del microcredito - piccolo prestito - che i tassi di interesse siano necessariamente alti per compensare il costo del prestito.
"Ci sono tre tipi di costi che una istituzione microfinanziaria (MFI) deve coprire quando elargisce microprestiti. I primi due, il costo del denaro che presta e il costo della morosità (ossia dei crediti inevasi), sono proporzionali all'importo prestato. Per esempio, se il costo pagato dalla MFI per i soldi prestati è il 10% e sa per esperienza che l'1% dei prestiti rimangono inevasi, allora questi due costi insieme ammonteranno a 11 dollari per un prestito di 100 dollari, e 55 dollari per un prestito di 500 dollari. Un tasso di interesse dell'11% sull'ammontare elargito dovrebbe perciò coprire questi costi per ogni prestito.
Il terzo tipo di costo, ovvero i costi di transazione, non è proporzionale alla somma prestata. Il costo di transazione di un prestito di 500 dollari non è molto differente dal costo di transazione di un prestito da 100 dollari. Entrambi i prestiti richiedono circa lo stesso impegno in termini di tempo da parte del personale per incontri con il beneficiario per valutare il prestito, programmare l'erogazione del prestito e i rimborsi, proseguire con un'attività di controllo.
Supponiamo che il costo della transazione sia di 25 dollari per prestito e che i prestiti durino un anno. Per rimettersi in pari con un prestito di 500 dollari, la MFI dovrebbe riscuotere interessi di 50 + 5 + 25 = 80 dollari, che rappresentano un tasso di interesse annuo del 16%. Per tornare in pari con un prestito di 100 dollari, il MFI dovrebbe riscuotere interessi di 10 + 1 + 25 = 36 dollari, che è pari ad un tasso di interesse del 36%.
A prima vista, molte persone trovano questo tasso eccessivo, specialmente quando i clienti sono poveri. Ma in realtà, questo tasso di interesse riflette semplicemente il fatto che, quando le dimensioni del prestito sono molto piccole, i costi di transazione diventano prevalenti, in quanto non possono essere ridotti al di sotto di determinati minimi." (libera traduzione da www.cgap.org).
7. Perché così tanti istituti di microcredito sono focalizzati sulle donne?
I programmi di microcredito si sono generalmente orientati verso le donne povere.
Consentendo l'accesso ai servizi finanziari solo a loro - rendendole responsabili per i prestiti,
assicurando il rimborso tramite delle donne, mantenendo conti di risparmio dedicati alle donne, fornendo la copertura finanziaria attraverso le donne – tali programmi del microcredito contribuiscono a migliorare la condizione delle donne all'interno delle famiglie e delle comunità.
Gli istituti di microcredito inoltre preferiscono erogare prestiti alle donne perché sono maggiormente propense a ripagare in tempo i loro prestiti. Infatti, molti esperti credono che dare maggior potere alle donne sia la chiave per porre fine alla povertà e ai suoi conseguenti problemi sociali.
Le donne sono diventate piu' positive e fiduciose. Nelle regioni dove la mobilità femminile è strettamente regolata, le donne sono diventate più visibili e più abili nel negoziare nella sfera pubblica. Possiedono beni come case e terreni e giocano un forte ruolo decisionale.
Alcuni programmi che sono stati attivi da diversi anni hanno mostrato una diminuzione della violenza contro le donne.
Le donne utilizzano inoltre i guadagni provenienti dalle proprie attività per pagare delle cose che possano migliorare il benessere della loro famiglia, come l’educazione, prevenzione sanitaria e cibo nutritivo. Il loro status all’interno della loro famiglie e della propria cerchia sociale tende a migliorare. Tendono ad avere un numero inferiore di figli e così vanno ad investire maggiormente sulla salute e l’educazione di ciascun figlio, facendo sì che le generazioni future possano contribuire più attivamente a sconfiggere il circolo della povertà.
8. Il microcredito può portare profitto?
Sì.
"L'edizione del Bollettino del MicroBanking del Novembre 2001 include dati relativi a 62 istituti di microcredito autosufficienti. L'utile medio sul capitale investito e' del 5.5% che si posiziona rispetto a quelli delle banche commerciali. Ci sono quindi ottime speranze che il microcredito possa diventare interessante per i principali banchieri dettaglianti. Nello stesso tempo c'e' qualche preoccupazione che un eccessivo interesse per il profitto nel microcredito possa allontanare gli Istituti di microcredito dai clienti poveri per servire i clienti benestanti che vogliono prestiti più consistenti. E' vero che i programmi che servono i clienti molto poveri sono talvolta meno redditizi di quelli che raggiungono i clienti piu' facoltosi, ma questo e' piu' un problema di obiettivi per i managers piuttosto che ad un conflitto tra il servizio ai poveri e il profitto.
Gli istituti di microcredito che servono i molto poveri mostrano un miglioramento finanziario rapido. Programmi come il Bangladesh Rural Advancement Committee e ASA in Bangladesh hanno gia' dimostrato che i clienti molto poveri possono essere raggiunti con profitto: entrambe le istituzioni hanno avuto utili superiori al 4% nel 2000.
Ci sono casi nei quali il microcredito non puo' essere fatto in maniera da generare profitto, per esempio dove i potenziali clienti sono estremamente poveri e riluttanti al rischio o vivono in zone remote con una densita' molto bassa di popolazione” (libera traduzione da www.cgap.org).